Cách thức hoạt động của ngân hàng ở Đức

1. Các loại tài khoản ngân hàng ở Đức

• Griokonto: Đây là tài khoản vãng lai, là loại tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn ở Đức, được sử dụng để nhận tiền lương cũng như thanh toán hóa đơn. Các ngân hàng Đức có xu hướng cung cấp cả tài khoản vãng lai chung cũng như tài khoản chuyên biệt (dành cho sinh viên và thanh thiếu niên).
• Sparkonto: Đây là một tài khoản tiết kiệm, có thể được mở cùng lúc với Girokonto và có thể sử dụng nó để tiết kiệm tiền và hưởng lãi suất. Loại tài khoản này có thể được mở bởi cả cư dân Đức cũng như không phải là cư dân.

2. Các loại ngân hàng phổ biến ở Đức

2.1. Ngân hàng tiết kiệm và hợp tác (Sparkassen & Volksbanken)

Sparkassen & Volksbanken là các ngân hàng địa phương tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp nhỏ và khách hàng dài hạn. Loại ngân hàng này hướng đến phát triển kinh tế khu vực và có mạng lưới chi nhánh lớn có thể được tìm thấy ở các vùng ngoại ô thành phố cũng như các vùng nông thôn.

2.2. Ngân hàng toàn quốc (Ngân hàng tư nhân)

Các ngân hàng lớn thuộc nhóm này là Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsBank và Postbank. Về cơ bản, các ngân hàng lớn này hợp tác với nhau dưới dạng CashGroup và cho phép rút tiền miễn phí từ ATM của nhau. Các ATM khác có thể tính phí bạn tới 5 euro cho mỗi lần rút tiền.

2.3. Ngân hàng trực tuyến và di động

Ngân hàng trực tuyến và di động cũng đang trở nên khá phổ biến ở Đức, bao gồm DKB Cash, 1822direkt, N26, O2 Banking và Santander, cùng nhiều ngân hàng khác. Ưu điểm của ngân hàng trực tuyến là thường rẻ hơn các ngân hàng truyền thống và thuận tiện hơn về các điều khoản dịch vụ khách hàng. 

Ngân hàng trực tuyến và di động

Ngân hàng trực tuyến thường hợp tác với một ngân hàng truyền thống để khách hàng có thể sử dụng máy ATM của họ để rút tiền mặt. 

Ngoài ra, một số ngân hàng trực tuyến phát hành MasterCard hoặc Visa, cho phép cá nhân sử dụng bất kỳ máy ATM nào có logo MasterCard hoặc Visa.

Cách mở tài khoản ngân hàng ở Đức

Trong khi một số ngân hàng sẵn sàng làm việc với người nước ngoài, thì một số khác lại không muốn làm như vậy vì thiếu lịch sử tín dụng. Tuy nhiên, bất kể bạn chọn mở tài khoản tại ngân hàng nào, bạn sẽ phải cung cấp một bộ tài liệu đầy đủ.

Bạn phải cung cấp các giấy tờ sau khi muốn mở tài khoản ngân hàng ở Đức:

• Mẫu đơn xin mở thẻ ngân hàng
• Hộ chiếu hợp lệ và giấy phép cư trú hiện tại tại Đức 
• Bằng chứng đăng ký/địa chỉ
• Tiền gửi ban đầu (số tiền tối thiểu tùy thuộc vào ngân hàng bạn chọn)
• Minh chứng về thu nhập/việc làm
• Minh chứng bạn là sinh viên (nếu bạn mở tài khoản sinh viên)
• Xếp hạng tín dụng SCHUFA (chỉ một số ngân hàng đều yêu cầu)
• Yêu cầu về tài khoản ngân hàng trực tuyến của Đức

Để mở một tài khoản ngân hàng trực tuyến tại Đức, bạn cũng sẽ được yêu cầu xác minh danh tính của mình. Bạn có thể cần sử dụng webcam, mã xác minh email hoặc sử dụng PostIdent - một phương thức thay thế được chấp thuận để xác định danh tính của bạn, với khoản phí do ngân hàng trực tuyến tương ứng thanh toán. 

Để xác minh danh tính của bạn với PostIdent , bạn sẽ được yêu cầu tải xuống một tờ xác minh từ trang web của ngân hàng và nộp tại bưu điện, cùng với hộ chiếu của bạn. Các tài liệu được ký sẽ được gửi đến ngân hàng.

Các yếu tố cần xem xét khi mở tài khoản ngân hàng ở Đức

Trước khi quyết định loại tài khoản bạn muốn mở hoặc ngân hàng bạn muốn lựa chọn, hãy đảm bảo rằng bạn cân nhắc một số yếu tố liên quan đến dịch vụ, chi nhánh, ATM và phí.

Tìm hiểu về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trước khi đăng ký

Những điều bạn cần cân nhắc trước khi mở tài khoản ngân hàng Đức:

• Dịch vụ ngân hàng: Trước khi đưa ra quyết định và mở tài khoản tại một ngân hàng cụ thể, hãy đảm bảo có những thông tin và nghiên cứu về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Tuy các ngân hàng ở Đức đều cung cấp các dịch vụ toàn diện nhưng quan trọng là phải có các thông tin cần thiết trước.
• Hỗ trợ khách hàng: Hỗ trợ khách hàng là một khía cạnh quan trọng khi nói đến ngân hàng. Đặc biệt là vấn đề ngôn ngữ. Nếu bạn không nói được tiếng Đức, bạn phải đăng ký với một ngân hàng có bộ phận hỗ trợ khách hàng nói tiếng Anh. Nếu không, bạn bắt buộc phải học tiếng Đức cơ bản để giao tiếp với nhân viên cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
• Phí bảo trì và rút tiền: Phí không cố định và có thể tăng lên nên bạn cần tìm hiểu kỹ về các khoản phí phải trả ở mỗi loại ngân hàng khác nhau. 
• Mạng lưới chi nhánh và ATM: Phần lớn các ngân hàng ở Đức đều có mạng lưới chi nhánh và ATM rộng khắp nên bạn có thể rút và gửi tiền bất cứ lúc nào và bất cứ nơi đâu.
• Dịch vụ trực tuyến: Xem xét ứng dụng ngân hàng trực tuyến của ngân hàng có dễ sử dụng và giao diện thân thiện với người dùng hay không. Ngoài ra yếu tố bảo mật cũng là một vấn đề đặc biệt quan trọng.

Các ngân hàng tốt nhất ở Đức

• Deutsche Bank: Đây là ngân hàng Đức thân thiện nhất với người nước ngoài, phù hợp với sinh viên du học Đức, cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng bằng tiếng Anh, rút ​​tiền mặt miễn phí tại các máy ATM của CashGroup và các tiện ích ngân hàng trực tuyến dễ dàng. Ngân hàng cung cấp thẻ ngân hàng Girocard miễn phí và Girokonto miễn phí nếu bạn duy trì mức ký quỹ tự động tối thiểu là 1.000€ mỗi tháng.
• Commerzbank AG: Đây là lựa chọn phổ biến với sinh viên quốc tế vì cung cấp dịch vụ miễn phí. Ưu điểm của ngân hàng này với sinh viên là không có phí hàng tháng, không có phí ngoại tệ, không có phí rút tiền ATM và có trang web dành riêng cho khách hàng sử dụng tiếng Anh, phù hợp với người có vốn tiếng Đức hạn chế hoặc ở trình độ tiếng Đức cho người mới bắt đầu.
• N26: Sinh viên du học Đức nên cân nhắc mở tài khoản của ngân hàng này bởi đây là ngân hàng kỹ thuật số 100% và là một trong những tài khoản tiết kiệm ngân hàng tốt nhất dành cho sinh viên tại Đức. Không có phí mở tài khoản hoặc số tiền gửi tối thiểu bắt buộc đối với tài khoản sinh viên ở Đức. Tài khoản N26 cho phép sinh viên rút tiền mặt miễn phí từ hơn 55.000 máy ATM. 
• Sparkasse: Sparkasse cung cấp tài khoản sinh viên với mức phí thấp, dịch vụ ngân hàng trực tuyến miễn phí và cơ hội kết nối với các cố vấn tài chính để được hướng dẫn riêng.
• BayernLB (hay Bayerische Landesbank): Một trong sáu ngân hàng nhà nước tại Đức. Đây là một ngân hàng được công chúng quản lý có trụ sở tại Munich, và do đó, ngân hàng này cung cấp cho khách hàng cá nhân và thương mại nhiều dịch vụ khác nhau. Ngân hàng này sở hữu hoàn toàn DKB (Deutsche Kreditbank) nên là lựa chọn hoàn hảo nếu bạn muốn ngân hàng có chi phí thấp và muốn thực hiện mọi giao dịch trực tuyến.
• Norddeutsche Landesbank: Thuộc sở hữu đa số của các tiểu bang liên bang Lower Saxony và Saxony-Anhalt, tập đoàn công này có trụ sở chính tại Hanover và các chi nhánh tại Braunschweig và Magdeburg.
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW): Là ngân hàng cho vay lớn nhất được nhà nước hậu thuẫn của Landesbank. Đây là ngân hàng thương mại và ngân hàng trung ương cung cấp dịch vụ đầy đủ cho các khoản tiết kiệm tại Baden-Württemberg, Rhineland-Palatinate và Saxony. LBBW có danh mục dịch vụ toàn diện và sáng tạo thực sự tiện lợi cho khách hàng.
• ING-DiBa: Được thành lập vào năm 1965 tại Frankfurt, Đức. Sở hữu 58.000 máy ATM để rút tiền mặt miễn phí tại Đức, có thể thực hiện bằng Thẻ Visa. Bạn được nhận hai thẻ miễn phí, một Thẻ Visa (ghi nợ) và một thẻ Girocard (ghi nợ).
• DAB BNP Paribas: DAB là một ngân hàng trực tiếp cung cấp cho khách hàng cá nhân một tài khoản lưu ký miễn phí. Ngay cả khi không có hệ thống chi nhánh riêng, ngân hàng này vẫn đang cạnh tranh với một số ngân hàng tốt nhất ở Đức.

Tham khảo từ: studying-in-germany.org và fly.finance